На фоне растущей инфляция многие дончане перешли на стратегию сбережения. К тому же банки в последнее время постоянно увеличивают доходность по депозитам. Грех не воспользоваться выгодным предложением.
О чём стоит позаботиться, неся деньги на депозит под высокий процент? В каком случае АСВ не возместит страховую сумму вклада? Берут ли люди сегодня кредиты? Ответы на эти и другие вопросы искал rostov.aif.ru
Догнать и перегнать инфляцию
Судя по реальным расходам дончан, за год цены в магазинах выросли примерно вдвое. По данным Росстата, инфляция не превышает 9%.
«Продавцы, наверное, ничего не слышали про официальную инфляцию, вот и пишут неправильные ценники», — шутят покупатели.
Догнать и перегнать инфляцию сегодня помогают банковские депозиты. Так банки, филиалы которых есть в Ростове-на-Дону, предлагают очень выгодные условия по депозитам. Максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам достигла 23% годовых. Годом ранее она была вдвое ниже. Жители Дона уже принесли в банки более 1 трлн рублей: на треть больше, чем год назад. Это данные Отделения Банка России по Ростовской области. А в целом по стране на вкладах граждан скопилось 40 трлн рублей.
«Депозиты — консервативный инструмент инвестирования. Их доходность редко покрывает инфляцию. Сейчас ситуация на рынке банковских услуг весьма выгодна для вкладчиков, но я не назвал бы её нормальной. А всё, что не вписывается в условные рамки нормы, явление временное, значит нужно быть бдительным», — считает финансовый аналитик Валерий Сусов.
Некоторые вкладчики тоже насторожились и даже пересмотрели свои сберегательные стратегии.
«После того, как я узнала, что в декабре ключевую ставку могут повысить ещё до 23%, мои нервы не выдержали. Я расторгла недавно заключённый депозит и на все деньги купила доллары и евро, — признаётся ростовчанка Юлия Карпова. — Пытаюсь спасти свою финансовую подушку безопасности. Правильно сделала или нет, пока не знаю — время покажет».
Закрывать досрочно вклад, если он укладывается в рамки страховой суммы АСВ эксперты всё же не советуют: потери процентов могут быть большими. Страховая сумма сегодня — это 1,4 млн рублей, и она не суммируется со вкладами, открытыми в разных банках.Помнить о страховке
Правило «чем выше доходность от вложений, тем выше риски», тоже никто не отменял. Между тем, вкладчики чаще стали открывать или пролонгировать вклады на сумму выше страховой.
«Да, такие случаи есть. Высокие ставки по вкладам обычно действуют на короткий период от трёх до девяти месяцев, поэтому клиенты иногда принимают решение пролонгировать вклад, даже если он, благодаря капитализированным процентам, превышает страховой порог», — пояснила менеджер одного из крупных банков, отделение которого находится на ул. Большой Садовой в Ростове.
Люди надеются, что за три-шесть месяцев с банком ничего не случится. Особенно с крупным. Действительно, отзывают лицензии у кредитных организаций в последнее время нечасто. И всё же это случается. Буквально на прошлой неделе регулятор отозвал у ООО «Банк БКФ». Его отделение есть и в Ростове-на-Дону. По меркам российского рынка это банк мелкий: 217-е место по величине активов из 317-ти кредитных организаций в стране. Вкладчики хранили на его счетах 2,94 млрд рублей, страховому возмещению, по предварительным данным АСВ, подлежит 2,64 млрд рублей.
Отзыв лицензии у БКФ ещё один сигнал к тому, чтобы жители Дона внимательнее относились к выбору банка для хранения своих сбережений и в погоне за большими процентами не превышали страховую сумму вклада.
Кредиты на стопе
«Не хранить все яйца в одной корзине» — ещё одно золотое правило сбережения. Кроме депозита в банке, жители Дона активно пользуются и другими способами сохранить свои деньги.
«Наличные евро и доллары у нас в кассе не задерживается — их быстро раскупают. Покупают не только валюту, но и монеты из драгметаллов и слитки. С октября спрос на них повысился и продолжает расти. Но спрос на вклады всё же выше», — рассказывает сотрудница одного из ростовских банков Наталья Е.
Хватит ли банкам денег, чтобы выплатить проценты вкладчикам? Ведь спрос на кредиты из-за высокой ставки ЦБ упал, а значит, зарабатывать кредитные организации стали меньше. В ответ на этот вопрос, менеджер говорит, что доходы банка это перекрывают. А ситуация с высокими ставками по вкладам скоро закончится.
«Мы ждём, что в новом году регулятор уже начнёт снижать ключевую ставку», — поясняет Наталья. При этом добавляет, что в их банке все кредиты на стопе. Ни ипотеку, ни потребительские, ни какие-либо кредиты вообще банк не выдаёт до особого распоряжения. Кредитование приостановили после того, как 25 октября ЦБ поднял ставку до 21%.
В отделениях Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Совкомбанка, Газпромбанка заверили, что таких мер не принимали. Но эти банки из перечня системно значимых: в случае проблем на финансовом рынке государство им поможет в первую очередь. Поэтому разных кредитных организациях разная финансовая политика.Впрочем, дончане и сами стали брать кредиты реже, предпочитая сберегать средства. В том числе ипотеку.
«Рыночная ипотека с такими ставками сегодня непопулярна. Клиенты не берут ее без острой необходимости, предпочитая копить деньги на вкладах. Тем не менее, покупка недвижимости может понадобиться в экстренных ситуациях, поэтому некоторые россияне прибегают к „дорогим“ кредитам, — поясняет начальник управления „Ипотечное кредитование“ ВТБ Сергей Бабин. — Такие заемщики рассчитывают на быстрое погашение долга или на дальнейшее рефинансирование кредита».
Вклад за балансом
При наступлении страхового случая АСВ выплачивает деньги вкладчикам, которые находятся в специальном реестре.
Когда отозвали лицензию у банка, в котором хранила свой миллион рублей Ирина Петровна К., она не переживала. Ростовчанка знала, что через две недели деньги ей вернёт АСВ. Но всё пошло не так.
«Я чуть в обморок не упала, когда мне отказали. Заявили, что меня нет в списках, — вспоминает женщина. — Выяснилось, что банк открывал депозиты, но официально их не показывал. К счастью, у меня был и договор с банком, и все приходники. Меня помурыжили, конечно. Долго. Но всё обошлось».
Теперь Ирина Петровна хранит все договоры, чеки, квитанции и справки на покупку валюты. Научена горьким опытом.
Рекорд по числу банков, которые вели забалансовые счета, был отмечен в 2016 году. И если раньше АСВ включало клиента в реестр после того, как тот предоставит документы, подтверждающие наличие вклада, то теперь это сделают только по решению суда.
Сегодня, с развитием электронных сервисов, риск оказаться у банка за балансом ниже. Но есть другие подводные камни, о которых вкладчик может не знать.
Главный совет, который дают эксперты: не поддаваться азарту, внимательно читать и хранить все банковские документы. И не только в период ажиотажных процентных ставок по вкладам. Всегда. А ещё: регулярно повышать свою финансовую грамотность. Эти знания пригодятся точно.